2023年末，我国60周岁及以上人口超2.96亿。应对老龄化挑战的同时，也蕴含着银发经济的机遇。
在日前于天津举办的第三届中国保险养老融合与发展论坛上，与会专业人士认为，市场主体对银发经济的投入还不够，服务和产品还不完善，但这也意味着巨大的增长潜力。保险与养老的融合已成为业界和业界共识，经过多年努力，双方的融合也在逐步走深和跃升。
银发经济日渐重要
“养老是当下最重要的民生之一。”经济学家、国务院参事室特约研究员、国家统计局原总经济师姚景源表示，2024年1月，国务院办公厅印发2024年1号文《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，2024年政府工作报告再次强调“加强老年用品和服务供给，大力发展银发经济”，这意味着养老问题、银发经济问题已被摆在重要位置。
“养老问题始终是事关千家万户的要事。”天津市民政局副局长张岩表示，养老服务已成为朝阳产业，银发经济将成为我国经济新的增长点，养老金融将成为银发经济和养老服务的核心动力。三者相辅相成，相互促进，共同应对人口老龄化带来的挑战，共同增进老年人的福祉。
“老年人不是包袱，而是‘富矿’。我们要努力发掘，‘矿’要挖出来才能变成财富。”姚景源说。
银发经济将成为影响我未来社会经济发展的重要变量。国家发改委相关数据显示，我国银发经济的总规模约5.4万亿元，占全球银发市场的5.56%，据保守预测，2035年银发经济将占我国GDP比重的10.9%，2050年将超过15.9%。
南开大学经济学院人口与发展研究所教授、南开大学老龄发展战略研究中心主任原新认为，在“未老经济”和“备老经济”的银发经济框架下，首先要解决的是需求侧老年人急难愁盼的问题：一是为现有养老项服务和产品优结构、升质量，创新养老业态；二是针对未来的失能半失能老人提供长期护理保险。
保险与养老融合是趋势
姚景源认为，目前我国大型企业、金融机构在银发经济方面的投入还不够，服务和产品还不完善，但这也意味着巨大的增长潜力，“老年人的需求是多元的、有差异性的，也是不断升级的”。
多位与会人士分析了银发经济之下，保险与养老融合发展的趋势。
从保障层面来说，我国已初步构建起以基本养老保险为基础，以企业（职业）年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。不过，目前，养老“三支柱”仍不平衡，特别是第三支柱较为薄弱。
原新认为，养老保险体系只有实现从第三支柱薄弱的“图钉型”，转变为第一支柱、第三支柱完善的“哑铃型”，才能实现真正的可持续发展。基于此，作为第三支柱的商业保险和个人养老金将大有可为。
原新表示，保险行业作为五大金融板块的一部分和银发经济发展中的重要一环，肩负着助力老龄事业发展和老龄产业壮大的重任。而养老产业和保险业融合发展，在科技进步的加持下，正为保险行业带来更多新可能。
如何更好地实现保险与养老融合？大家人寿总经理助理王刚认为，银发经济包括老年阶段的老龄经济以及未老阶段的备老经济，保险行业和养老产业是上下游的关系，保险行业可以在养老支付服务方面发挥独特作用，通过构建多层次的养老金融产品体系，为银发一族提供更多养老保障。他还表示，养老需要硬件升级，更需要软件升级，“养老行业要拼软实力，就是运营和服务，核心是人才培育和供给”。
“城心”医养模式升级
面对养老产业和养老金融的发展大潮，不少保险公司加速布局养老生态，养老服务模式已呈现多元化，不同模式的探索也在不断深入并升级。
从率先开启“城心”医养模式的大家保险集团来说，据大家健投副总经理、北部区域中心总经理封惠子介绍，目前，城心模式已由1.0升级至2.0，主要围绕城市新地标、城心新医养、养老新趋势三大维度进行了创新。
据介绍，城心2.0模式开始尝试将大家的家“城心医养、旅居疗养、居家安养”三大养老产品线进行联动。一方面，将城心社区的优质养老服务向外延申，覆盖社区周边更多需要照护的居家养老人群，提升社区服务的社会属性；另一方面将大家的家旅居资源串联起来，让城心医养社区长者从“墙内”到“墙外”，体验更丰富的业态和更多元的服务，满足不同养老人群、不同人生阶段长者的差异化养老需求。
截至2024年6月底，大家的家已布局17个城心医养社区，在杭州、北戴河、三亚等地布局多个旅居疗养社区，在北京建立了多个居家安养照护中心和服务网点。